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你知道社保的隐形福利吗?

2019-09-13 08:45:06 分类:保险知识    

一说起社保,大家都知道是看病的,是养老的,但是里面的一些隐形福利,很多人却不知道。



所谓的五险,分别是医疗保险养老保险,生育保险,工伤保险和失业保险。这些保险项目,就是大家都把每个月的工资拿出一部分,交到一个公共账户。当我们当中任何个人需要看病、养老、生娃的时候,就可以从这个公共账户中取一定比例的钱来用。


至于“一金”,就是住房公积金。这部分的钱其实就相当于是你的存款,而且这部分存款只能用在跟住房相关的事项上,比如买房、租房、装修等等。


这五险一金,加起来,就是俗话说的“社保"。是从你每个月的工资里,强行扣除的。所以大家会发现,你日常的工资单里,除了扣税之外,还要扣掉很大一部分金额,就是这部分钱。


有人说,这些钱我现在用不到,是不是可以别交了。其实,你的社保账户里,你自己交的还是小头真正大头,是由你的公司替你交的。


有人做过统计,你税前工资1万块的话,公司实际支付的成本差不多要1万5。这多出来的5000块,都是公司在给你交社保呢,而且是每个月必须要交的。所以别小看“五险一金"这个福利,只要积累的时间足够长,这里面的总金额是不小的,大家还是要重视一下。


在这五险一金里面,金额最大,跟我们关系最密切的,又有三个,就是医疗保险、养老保险和住房公积金。这也就是我们今天着重要讲的三个知识点。先来说第一个知识点,医疗保险,也就是大家通常所说的医保。大家都知道,看病了可以靠医保报销。但大家也要明白,医保可不是啥都能报销的。这里需要弄清楚一个基本概念,叫做免赔额,也叫起赔线。


顾名思义,就是你看完病后,不是所有医药费都能报销的,必须在超过起赔线的部分,才能报销设置这个起赔线主要是为了防止坏人骗保。如果有人故意说自己生病,没事就去套医保账户里的钱,那大家一起交钱设立的医保账户,可就没法真正帮助病人了。医保的免赔额,一般是在几百到一千多不等,这个在不同地区,不同年龄,起赔门槛都有区别。大家可以关注一下。


超过免赔额的部分,就可以进入报销流程了。到这个环节,也是有讲究的。因为看病费用,其实是分为4个不同的项目来报销。分别是普通门诊、住院、慢性疾病治疗和门诊特定治疗项目。这四个项目,能报销的比例都不太一样,而且还跟你个人的年龄、身体状况有关系。所以你的医保到底能报销多少比例,很难一概而论。比如,在上海看门急诊,同样是3级医院,30岁的年轻人报销50%,45岁的职工,能报销60‰。年纪越大,医保赔付的比例越高。


如果他们肯到差一点的1级医院去看病,赔付的比例会高一些。因为医院等级越低,医保赔付比例越高。所以你想靠医保享受很好的医疗条件,这个肯定是不现实的,想把你一辈子的医疗费用都解决掉,那就更不可能了。


咱们国家十几亿人口呢,国家不可嫩有这个能力。看过病的朋友应该都清楚,医保能报销的药物、病种和治疗条件,都是有限制的。如果稍微好一点,你想使用进口药品或者进口的器材,这些大部分都是没法报销的。所以这些年商业保险比较火,因为大家都知道医疗成本太高了,而医保的作用也是比较有限的。真想看大病,或者享受好点的医疗条件,那自己还是要掏点腰包,买点商业保险的。



关于保障这块,确实是近年来中产家庭的一个很大的需求。我在前面也讲过,没有保障的理财都是裸奔。所以这块我们后面还会详细展开。接下来再讲讲公积金。这个对年轻用户来讲,可比医保还要重要。因为年轻人都买不起房啊。住房公积金的用处,就可以用来买房、租房、装修,也可以用来支付房贷。


如果你和你的小伙伴,每人每月缴纳800元的公积金,公司一般都要再帮你们缴纳同样的金额。那么你们每个月就可以轻松攒下3200块!很多人就是拿这笔钱来还房贷,把工资里多下来的钱用来理财。要知道,公积金还贷最大的优势就是利率低啊。正常银行的房贷利率是49%,而公积金是3.25。


一般来说,公积金贷款有上限,有些城市的上线就是100万。如果你用公积金贷足的话,比银行利息会低1万多。这对年轻人来说,也是笔不小的钱了。


因此,大家要维护好自己的公积金账户,将来买房的时候肯定要用公积金加银行贷款组合的方式来买房的。另外,就算你已经买过房,公积金暂时用不着,这部分钱也是可以提取出来的。现在公积金的提取条件越来越宽松了,如果是出国留学、出意外、退休,都可以申请把这笔钱提出来。


最后我再来讲下养老保险。


这是你在五险一金当中,能从老板那里薅羊毛薅得最多的一项。因为老板交的那部分,是你个人缴纳那部分的2.5倍!只要你缴纳社保满15年,退休之后就可以开始领取养老金


至于每个月能领取到多少钱,这要看你所在的城市的平均工资水平,以及你自己缴纳的额度。当然我也要提醒一下,如今咱们养老,可不能只靠这养老保险。毕竟等你退休的时候,这笔钱到底值多少,是要打个问号的。所以我看身边长辈,主要还是通过投资的方式来保障自己以后的退休生活。


比如基金定投拉、买房收租,等等。总之自己积累资产并掌握理财技能,才更重要。养老保险作为国家福利,也就只能给我们打个底。介绍完这三项福利之外,这里还要额外提醒大家点,如果你想最大化使用你的这些福利的话,定要注意保持社保的连续性,不要突然就中断因为现在许许多多的生活权益,都要求你连续缴纳社保多少多少年。


就拿我所在的上海来说吧,如果你想在上海买房,就要连续缴纳五年社保;想在上海买车牌,需要三年社保。还有办理护照、积分落户、医保报销、小孩上学……等等等等,都跟你在这里缴纳社保的年限挂钩。万一哪天你一个疏忽,中间切换工作时漏交了个月,你可能就失去了买房、落户、报销医药费的资格。这损失可就大了。


所以遇到切换工作这种情况,万一下一份工作衔接不上,这中间几个月,你最好自己找一个社保代理公司,去帮你缴纳这段时间的社保。你自己去社保中心缴费也可以,反正自己交成本也不会太高。


那么今天关于五险一金的那些事,我们就先讲到这里,这里再总结一下


第一,以医疗保险、住房公积金、养老保险为代表的五险一金,是我们每个人的隐形福利,大家在计算自己的资产时,这部分其实也是可以算在里面的;


第二,大家要维护好自己的社保账户,尤其在切换工作的时候,千万不要突然把社保断掉,否则以后买房、看病、落户都很麻烦。今天的作业呢,就是请大家查询一下自己的社保账户。你可以通过官方的12333网站或电话查询,也可以在支付宝的首页,进入“城市服务”的“社保服务”查询。了解了你自己隐形的身家之后,你可以更合理的规划你的消费和理财资金。


社保在我们的生活中起着重要的作用,所以建议每一位有社保的保民,可以多了解一些社保知识,这样在用社保的时候,才能更加顺利。


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